청년도약계좌는 만 19~34세 청년의 중장기 자산형성을 돕는 정책형 적립상품으로, 5년(60개월) 동안 매월 1천원~70만원까지 자유롭게 납입하며 정부기여금과 이자 비과세 혜택을 누릴 수 있도록 설계되었습니다.
2025년에는 기여금 상한이 상향되며 제도 운영과 비과세 적용 기한 관련 중요한 변화가 있어 가입 전 확인이 필요합니다.
본 글에서는 청년도약계좌의 핵심 요건, 금리·기여금 구조, 비과세 적용 기한과 해지 시 유의점까지 최신 기준으로 자세히 정리합니다.
청년도약계좌 핵심 한눈에 보기
| 가입 대상(나이) | 신규 가입일 기준 만 19~34세(병역복무기간 최대 6년 차감) |
| 소득 요건 | 개인 총급여 7,500만원 이하(또는 종합소득 6,300만원 이하), 가구소득 기준중위소득 250% 이하, 최근 3개년도 중 금융소득종합과세 대상 이력 없는 자 |
| 납입 구조 | 월 1천원~70만원 자유적립, 5년 만기(3년 고정금리+2년 변동금리) |
| 정부기여금 | 소득·납입액에 따라 차등, 2025년 납입분 기준 월 최대 3만3천원까지 확대 |
| 세제 혜택 | 이자소득 비과세 특례 적용(정부 안내에 따른 적용기한 확인 필요) |
| 취급 기관 | 시중은행·지방은행 등 다수 은행 취급, 은행별 우대금리 조건 상이 |
2025 업데이트: 기여금 상향과 비과세 적용 기한 체크
2025년 1월 납입분부터 청년도약계좌의 정부기여금 상한이 월 최대 3만3천원으로 상향되어 체감 수익효과가 커졌습니다. 다만 이자소득 비과세 특례의 적용 기한과 신규 가입 가능 시점은 연도별 정부 방침에 따라 달라질 수 있어, 2025년 말까지의 적용 여부와 이후 제도 개편 방향을 확인해야 합니다.
특히 연말 기준의 비과세 적용기한 종료 공지나 대체 상품 예고가 있었다면, 해당 기한 내 가입분만 비과세가 적용될 수 있으므로 일정 관리가 중요합니다.
금리·수익 구조 이해하기
청년도약계좌는 은행이 정하는 기본·우대금리에 더해 정부기여금과 비과세 효과가 결합되어 실효 수익률을 끌어올립니다. 일반적으로 3년 고정 이후 2년 변동 구조를 쓰며, 우대금리 충족 요건은 급여이체·자동이체·카드 실적 등 은행별로 다릅니다.
청년도약계좌의 본인 납입액을 월 70만원 수준으로 유지할수록 정부기여금 체감이 커지고, 3년 이상 유지 시 비과세 및 일부 기여금 효과가 누적되어 실질 수익률이 높아지는 경향이 있습니다. 다만 변동금리 구간의 시장금리 변동성은 만기 수익에 영향을 줄 수 있으므로 정기적으로 점검해야 합니다.
가입·유지 요령과 해지 시 유의사항
청년도약계좌는 자격요건을 모두 충족해야 하며, 중도해지 시 정부기여금 환수 또는 일부 축소, 비과세 특례 미적용 등 불이익이 발생할 수 있습니다. 납입기간 동안 소득·가구구성의 변화가 생기면 은행과 서민금융진흥원 안내에 따라 자격 유지 여부를 점검해야 합니다.
청년도약계좌 유지가 어려운 시기에 납입액을 일시적으로 줄여도 되나, 장기적으로는 꾸준한 납입이 유리합니다. 재직·소득 증빙과 연간 납입 계획을 미리 준비하면 우대금리 충족과 기여금 산정에도 긍정적입니다.
청년도약계좌, 이런 분께 특히 적합합니다
소득이 안정적이고 3년 이상 장기 유지가 가능한 청년, 월 50만~70만원 수준의 저축 여력이 있는 직장인, 비과세 혜택과 정부기여금을 동시에 누려 실효 수익률을 최적화하고 싶은 분에게 청년도약계좌는 유리합니다.
단기 자금 수요가 잦고 해지 가능성이 높은 경우에는 기여금 환수 리스크를 고려해야 하며, 금리·세제 환경 변화에 민감하다면 만기까지의 총수익을 보수적으로 가정하는 접근이 필요합니다.
신청 경로와 은행 선택 팁
청년도약계좌는 정부 통합 신청창구 또는 취급은행 모바일·영업점을 통해 진행합니다. 은행별 기본·우대금리와 자동이체·급여이체 조건, 체크·신용카드 실적 연계, 수수료 면제 범위 등을 비교해 본인 상황에 맞는 은행을 고르는 것이 핵심입니다.
금리·우대항목은 수시 변경될 수 있으므로 최종 가입 직전에 은행과 공식 안내 페이지에서 최신 조건을 반드시 재확인하세요.
▼ 지금 바로 신청 사이트로 이동하기 ▼
핵심 특징·지원 구조·자격 계산
개요
청년도약계좌는 만 19~34세 청년이 월 최대 70만 원까지 자유롭게 납입하면 정부 지원과 비과세 혜택을 동시에 누릴 수 있는 중장기 자산형성 정책금융상품입니다. 5년간 꾸준히 납입할 경우 최대 5,000만 원의 목돈을 마련할 수 있으며, 정부기여금과 시중은행의 우대금리를 합쳐 높은 수익률을 제공합니다.
핵심 특징
- 만기 5년, 월 최대 70만 원까지 자유 적립
- 정부가 소득과 납입액에 따라 매월 최대 2만~3만 원대의 기여금을 지원
- 이자소득 비과세, 정부지원금 별도 비과세 혜택
- 연소득 7,500만 원 이하, 가구 중위소득 250% 이하의 청년만 가입 가능
- 모든 은행 통틀어 1인 1계좌 원칙, 가입시 은행별 우대금리 확인 필수
- 계좌 해지·중도 인출 시 정부기여금은 일부 혹은 전액 미지급 가능
- 2025년 내 신규 가입자만 정부 혜택 지속
지원금 및 이자 구조
- 소득이 낮을수록 정부 기여금 매칭 비율(최대 6%) 증가
| 연 소득 구간 | 매칭 비율 | 월 정부기여금(예) |
|---|---|---|
| 2,400만 원 이하 | 6% | 월 24,000원 |
| 3,600만 원 이하 | 4.6% | 월 23,000원 |
| 4,800만 원 이하 | 3.7% | 월 22,000원 |
| 6,000만 원 이하 | 3.0% | 월 21,000원 |
| 7,500만 원 이하 | 정부기여금 없음 | 비과세·우대금리 적용 |
※ 3년 이상 유지 시 비과세 혜택 일부 지급.
주요 유의사항
- 가입 조건(연령, 소득, 가구요건) 반드시 충족 필요
- 신청 기간 매월 지정, 은행 홈페이지 공지 확인 필수
- 내년부터 정부혜택 축소 예정, 올해 가입자 혜택 유지(정책 변동 시 공지 확인)
청년도약계좌는 정부 지원금, 비과세, 높은 우대금리가 결합된 목돈 마련 최적 저축상품으로, 2025년 가입자 혜택이 특히 큽니다.
가입 자격
- 연령: 만 19세 이상 만 34세 이하(2025년 기준 출생연도 기준 적용)
- 소득: 본인 전년도 총소득 기준
- 가구: 가구원 전체 소득 기준(중위소득 250% 이하)
소득 조건 산정 방법
- 본인 총소득 계산 — 근로·사업·기타소득 포함, 4대 보험 기준 총급여를 참고하는 경우가 많음
- 가구 소득 산정 — 가구원 전원의 소득 합산(본인, 배우자, 부모, 형제자매 등)
- 중위소득 확인 — 복지부 고시 기준표 사용, 가구원 수별 상이
- 총소득 예시 — 본인 3,000만 원 + 부모 4,000만 원 = 7,000만 원 → 중위소득 250% 이하 해당 시 가입 가능
연소득 7,500만 원 이하(본인)만 가입 가능하며, 가구 중위소득 250% 기준도 충족해야 정부지원금을 받을 수 있습니다. 가구원 범위·산정 방식은 연도별 정책에 따라 달라질 수 있으니 신청 전 최신 공고를 확인하세요. 소득 증빙 서류(원천징수영수증 등) 준비가 필요합니다.
월 납입액별 5년 만기 예상 수령액(예시)
가정: 납입기간 60개월, 연 3.5%(우대·정부지원 포함 가정), 정부기여금 6% 매칭, 비과세, 복리. 실제 수령액은 은행별 조건에 따라 달라질 수 있습니다.
| 월 납입액(원) | 총 납입액(원) | 예상 정부기여금(원) | 예상이자(원) | 만기 예상 수령액(원) |
|---|---|---|---|---|
| 100,000 | 6,000,000 | 360,000 | 약 634,000 | 약 6,994,000 |
| 300,000 | 18,000,000 | 1,080,000 | 약 1,902,000 | 약 20,982,000 |
| 500,000 | 30,000,000 | 1,800,000 | 약 3,170,000 | 약 34,970,000 |
| 700,000 | 42,000,000 | 2,520,000 | 약 4,430,000 | 약 48,962,000 |
계산 방식: 정부기여금은 월 납입액의 6%를 매월 추가 적립한 것으로 가정, 이자는 월복리 기준 단순모형. 실제 조건과 다를 수 있습니다.
중도해지 불이익·환급 규정
- 정부기여금 반환 — 3년 미만 해지 시 전액 반환, 3~5년 미만 일부만 지급
- 이자·이익 제한 — 발생 이자는 지급되나 조건에 따라 축소 가능
- 비과세 혜택 상실 — 중도해지 시 비과세 미적용, 과세 전환 가능
중도해지 시 원금·이자 환급은 가능하나 정부기여금은 규정에 따라 전액 또는 일부 반환됩니다. 5년 만기 유지가 가장 유리하며, 불가피한 사유 시 가입 은행 안내문을 반드시 확인하세요.
다른 청년 상품과 비교
| 구분 | 청년도약계좌 | 청년내일저축계좌 | 청년미래적금 |
|---|---|---|---|
| 가입대상 | 만19~34세, 연소득 7,500만 원 이하, 가구 중위소득 250% 이하 | 만15~39세, 중위소득 100% 이하 청년 | 만19~34세 청년 |
| 납입한도 | 월 최대 70만 원 | 월 최대 10만 원 | 월 최대 10만 원 |
| 만기 기간 | 5년 | 3년 | 3년 |
| 정부지원금 | 월 납입액 대비 최대 6% 매칭 | 월 납입액의 최대 40% 매칭 | 비과세 이자·우대금리 |
| 세제혜택 | 이자·정부지원금 비과세 | 이자·정부지원금 비과세 | 이자 비과세 |
| 중도해지 | 3년 미만 기여금 전액 반환 | 중도해지 시 지원금 반환 | 이익 일부 상실 가능 |
| 특징 | 목돈 마련, 높은 한도, 강력한 지원 | 저소득층 집중 지원 | 금융습관 형성 |
가입 전 자신의 소득 조건과 목표에 맞춰 적합한 상품을 선택하세요. 세부 조건과 지원 내용은 최신 공고를 반드시 확인하시기 바랍니다.
은행별 우대금리·신청 방법 차이
| 은행 | 우대금리 적용 조건 | 우대금리 최대 | 신청 방법 |
|---|---|---|---|
| 국민은행 | 온라인/모바일 가입, 일정 금액 이상 납입 | 연 0.3%p | 인터넷·모바일 신청 |
| 신한은행 | 신한쏠 가입, 일정 기간 유지 | 연 0.2%p | 모바일/지점 |
| 하나은행 | 연계 상품·자동이체 등 | 연 0.25%p | 온라인/지점 |
| 우리은행 | 스마트뱅킹 신청, 납입조건 충족 | 연 0.2%p | 인터넷/지점 |
| 기타 은행 | 모바일 신청·유지조건 충족 | 연 0.2~0.3%p | 각 은행 채널 |
우대금리 조건은 수시로 바뀔 수 있으니 실제 가입 직전 각 은행 안내문을 확인하세요.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 2025년에 청년도약계좌 정부기여금은 얼마나 받나요?
2025년 1월 납입분부터 월 최대 3만3천원까지 정부기여금이 확대 적용된다는 안내가 있으며, 실제 지원액은 개인 소득구간과 월 납입액에 따라 차등 산정됩니다. 납입을 꾸준히 유지할수록 체감 수익효과가 커집니다. 다만 은행 금리와 우대조건, 변동금리 구간의 시장 상황에 따라 만기 실수령액은 달라질 수 있으니 가입 직전 최신 조건을 재확인하세요.
Q2. 비과세 혜택은 계속 유지되나요?
이자소득 비과세 특례는 정부 세법 개정과 제도 운영 계획에 따라 적용 기한이 정해집니다. 특정 연도 말까지 가입분에 한해 비과세가 적용될 수 있으므로, 마감 기한과 적용 범위를 반드시 확인해야 합니다. 기한 이후 가입 또는 조건 미충족 시에는 일반 과세가 적용될 수 있으며, 이미 가입해 유지 중인 경우에는 공지된 경과규정이 우선합니다.
Q3. 중도해지하면 어떻게 되나요?
중도해지 시에는 정부기여금 환수 또는 축소, 비과세 특례 미적용 등 불이익이 발생할 수 있습니다. 해지 사유에 따라 환수 범위가 달라질 수 있으며, 단기간 납입 후 해지하면 우대금리도 일부 상실될 수 있습니다. 자금이 급할 때는 일시적으로 납입액을 낮추는 방법을 먼저 검토하고, 불가피한 해지라면 은행·공식 안내를 통해 환수 규정을 확인하세요.
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마무리 체크포인트
청년도약계좌는 장기 유지에 최적화된 정책형 상품입니다. 2025년 기여금 상향으로 실효 수익률이 개선되었고, 비과세 특례 적용 기한은 정책 공지에 따릅니다.
가입 요건 충족, 은행별 금리·우대항목 비교, 만기까지의 유지 가능성, 해지 리스크를 종합 점검하면 성공적인 자산형성에 한 걸음 더 가까워질 수 있습니다. 제도 변경 공지가 있는 경우 본문 버튼을 통해 최신 정보를 확인하세요.
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